Το οικονομικό χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να εξοφλήσετε ή οι οικονομικές σας υποχρεώσεις είναι ληξιπρόθεσμες σε εισπράξεις.
Η διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι υψηλού κινδύνου, επειδή βλάπτει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, περιλαμβάνει ακριβά έξοδα και μπορεί να διαρκέσει χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η θεραπεία πιστωτικών καρτών και η ενοποίηση χρεών.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διευθέτηση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης μείωσης ενός χρέους σε μικρότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως γίνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Μόλις το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αποδεχτεί τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί πλέον να σας ενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να έχετε υποβάλει αξίωση για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να είναι μια μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρέους;
Η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύεται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκ μέρους σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε μη εξασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς ή προσωπικά δάνεια. Η διευθέτηση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες προσελκύουν μόνο τους πιστωτές εάν αισθάνονται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας συστήσει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διαπραγμάτευσης προωθεί την αγορά.
Η διευθέτηση χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν ένα κόστος από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει ένα κόστος 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την πληρωμή του υπολογισμένου ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το κόστος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διαπραγμάτευση χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, δηλώνει το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερες πληροφορίες για αυτές που αναφέρονται παρακάτω). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Το χρέος σας μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη ληξιπρόθεσμες οφειλές, θα έχετε όταν κάνετε ανάληψη ληξιπρόθεσμων οφειλών προς τον λογαριασμό διαπραγμάτευσης. Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και οι οφειλές που χρεώνονται από τους δανειστές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Πρόστιμα και συσσώρευση τόκων: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τις οικονομικές σας υποχρεώσεις, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε οικονομικές κυρώσεις όπως χρεώσεις καθυστέρησης. Ενδέχεται επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν εξοφληθεί ένα χρέος: Πολλές εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που εξαλείφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε διάφορες άλλες χρεώσεις: Εκτός από το τέλος διακανονισμού, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλες χρεώσεις, όπως ένα τέλος διακανονισμού για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο τέλος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να είναι φορολογητέο: Η Εφορία συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να μιλήσετε με έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα χειρίζεστε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν ασχολούνται όλοι οι δανειστές με επιχειρήσεις διαπραγμάτευσης χρεών, και ακόμα κι αν το κάνουν, ενδέχεται να μην αποδεχτούν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με το πόσο χρόνο διαρκεί η διακανονισμός, οι χρεώσεις και ο φόρτος που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση κόστους.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διακανονισμού χρεών.
Η διαπραγμάτευση χρεών πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Μπορεί να έχετε χρεώσεις και φόρο για τα χρέη μέχρι να εξοφληθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε χρεώσεις στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους φορολογείται συνήθως.
Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διακανονισμού χρεών ή δεν εγκρίνουν συμφωνίες διακανονισμού.
Βλάπτει η διευθέτηση χρέους το πιστωτικό σας ιστορικό;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το χρέος σας με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια διακανονισμών προς τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα – κάτι που προτείνουν οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους – πιθανότατα θα αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία. Εάν είστε δραματικά ληξιπρόθεσμοι, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περισσότερο την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επειδή ο δανειστής ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για περίπου επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διευθέτησης του χρέους σας ή της διευθέτησής του, η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να συσσωρεύσει ένα αρχικό κόστος διευθέτησης ή εγγυάται ότι μπορεί να εξαλείψει τα χρέη σας για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους δεν θα πρέπει να σας συμβουλεύουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις αγωγές ή τις αγωγές είσπραξης χρέους.
Εξετάστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρέους σκέφτεστε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρέους.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι ειλικρινείς σχετικά με τις αμοιβές, την υπηρεσία, το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και το πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία καταλήξει σε συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Επαγγελμάτων.
Πώς να συζητήσετε μόνοι σας τη διαπραγμάτευση χρέους
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μόνοι σας μια διαπραγμάτευση, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από το κόστος και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, εφόσον τηρείτε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια συμφωνία εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να σημαίνει ανάληψη εργασίας μερικής απασχόλησης, πώληση σημαντικών αντικειμένων ή άλλους γρήγορους τρόπους για να λάβετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι δανειστές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια εφάπαξ συμφωνία, η οποία παρέχει χρήματα αμέσως αντί να στοιχηματίζουν σε πληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της εξόφλησης των οικονομικών υποχρεώσεων.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρέους
Η διευθέτηση χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία θεραπείας πιστωτικού ιστορικού είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι πιστωτικοί θεραπευτές μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις πληρωμές σας με πιστωτική κάρτα σε μία μόνο πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας προσφέρει ένα σχέδιο για την εξόφληση του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτά τα σχέδια συνήθως περιλαμβάνουν ένα ενιαίο κόστος διευθέτησης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρέους από έναν διαδικτυακό δανειστή ή συνεταιριστικό πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλες τις υποχρεώσεις σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο σε ένα καθορισμένο ποσό σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά χρόνια. Αυτά τα δάνεια είναι τα πιο συναρπαστικά εάν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το κανονικό για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου προσωπικών πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε νομικά και δηλωτικά τέλη εάν επιλέξετε αυτό το μάθημα.